Банковская гарантия без залога: какие банки выдают

Вопрос, как получить банковскую гарантию без залога имущества, встаёт перед большинством поставщиков, которые впервые участвуют в закупках по 44-ФЗ или 223-ФЗ. Банковская (независимая) гарантия — это письменное обязательство банка выплатить заказчику определённую сумму, если поставщик не исполнит контракт или уклонится от его подписания. Когда заказчик требует обеспечение по заявке, контракту или гарантийным обязательствам, у поставщика есть альтернатива: внести собственные деньги или обратиться к тому, кто поручится за него — во втором случае речь идёт о независимой гарантии. Большинство банков сегодня выдают такие гарантии именно без залога недвижимости, оборудования или товаров — обеспечением служит финансовая устойчивость самой компании, а не её имущество.

С точки зрения закона независимая гарантия регулируется одновременно нормами Гражданского кодекса РФ (статьи о независимой гарантии) и специальными нормами Федерального закона от 05.04.2013 № 44-ФЗ «О контрактной системе» — прежде всего статьями об обеспечении заявки и обеспечении исполнения контракта. Для закупок по 44-ФЗ гарантию может выдать не любой банк, а только тот, что включён в специальный перечень: требования к банкам следующие — не меньше 300 млн рублей собственных средств, кредитный рейтинг уровня В(RU) и выше по национальной рейтинговой шкале. Этот перечень формирует Минфин России, а сведения о выданных гарантиях банк обязан внести в реестр банковских гарантий, размещённый в Единой информационной системе. Для закупок по 223-ФЗ заказчик формально не связан этим перечнем и вправе установить собственные требования к обеспечению в положении о закупке, поэтому перед подачей заявки важно свериться именно с документацией конкретного тендера.

Отсутствие залога не означает отсутствие проверки — банк оценивает поставщика через собственный скоринг: смотрит выручку и прибыль за последние периоды, наличие исполненных контрактов без штрафов и неустоек, срок фактической работы компании, долговую нагрузку и кредитную историю руководителя и учредителей. Стандартный пакет документов для получения гарантии без залога включает учредительные документы, выписку из ЕГРЮЛ, бухгалтерскую и налоговую отчётность за последние отчётные периоды, справки об отсутствии задолженности перед бюджетом, а также подтверждение опыта — реестр исполненных контрактов или отзывы заказчиков. Чем прозрачнее и стабильнее финансовое положение компании, тем выше шанс получить гарантию на всю требуемую сумму без обеспечения и без поручительства третьих лиц.

Практически процесс получения гарантии выглядит одинаково что для ООО, что для ИП: сначала нужно выбрать банк из действующего перечня Минфина либо воспользоваться специализированной электронной площадкой, которая агрегирует предложения нескольких банков и позволяет сравнить условия. Многие крупные банки, включая Сбербанк и ВТБ, дают возможность оформить гарантию полностью дистанционно — гарантия исполнения обязательств по контракту в рамках 44-ФЗ, 223-ФЗ может быть без обеспечения, с денежным обеспечением или залогом имущества, а заявка подаётся через личный кабинет без визита в отделение. После одобрения заявки принципал оплачивает комиссию банка, подписывает договор о выдаче гарантии, после чего документ регистрируется в реестре ЕИС и становится доступен заказчику для проверки.

Если у компании короткая кредитная история или недостаточно собственных активов для одобрения полной суммы, банковская гарантия без залога всё равно достижима — через механизмы поддержки МСП. «Зонтичные» поручительства покрывают до 50% суммы кредита при отсутствии залога, а на квартал объём таких поручительств измеряется миллиардами рублей. Аналогичным образом Корпорация МСП и региональные гарантийные организации предоставляют поручительства, дополняющие банковскую гарантию: для увеличения покрытия в дополнение к независимой гарантии Корпорации МСП предприниматель может получить поручительство региональной гарантийной организации. Это особенно актуально для молодых ИП и небольших ООО, которым банк отказывает в полном покрытии из-за короткого срока деятельности.

Отдельная ситуация — банковская гарантия для налоговой инспекции, которая нужна при заявительном порядке возмещения НДС, получении отсрочки или рассрочки по налогам. Для этих целей действует свой перечень банков, соответствующих требованиям Налогового кодекса РФ, который также регулярно обновляется. Перечень уполномоченных банков находится в открытом доступе — любое заинтересованное лицо может проверить банк на соответствие требованиям статьи 74.1 НК РФ и соответствующего постановления Правительства. Такая гарантия оформляется по тому же принципу, что и гарантия для тендера — без залога, но с обязательной проверкой финансового состояния компании банком.

Практика ФАС и судов показывает, что главный риск для поставщика связан не с отсутствием залога, а с ошибками в самом тексте гарантии. Отклонение от предусмотренных извещением условий о реквизитах бенефициара или подсудности квалифицируется как предоставление ненадлежащего обеспечения исполнения контракта, и риск негативных последствий, включая возможное включение в реестр недобросовестных поставщиков, несёт именно участник закупки. При этом закрытый перечень оснований для отказа заказчика в принятии гарантии закреплён законом о контрактной системе, и заказчик не вправе отклонить гарантию по основаниям, не входящим в этот перечень. В то же время суды не всегда поддерживают формальный подход контролирующих органов: в одном из недавних споров о включении компании в реестр недобросовестных поставщиков из-за просрочки с предоставлением гарантии суд встал на сторону поставщика, указав, что формальная просрочка не тождественна недобросовестности, а санкция должна быть соразмерна как характеру нарушения, так и публичным интересам. А по вопросу о том, как получить деньги по банковской гарантии, суды подтверждают широкие права заказчика-бенефициара: например, суд признал недопустимым ограничение права заказчика на обращение за выплатой по банковской гарантии только случаем расторжения контракта из-за его неисполнения принципалом — то есть требовать выплату можно и при иных нарушениях условий контракта, если это предусмотрено текстом гарантии.

Стоит отличать банковскую гарантию от обычного гарантийного письма об оплате: последнее — это лишь коммерческое обещание контрагента оплатить товар или услугу в будущем, оно не является независимой гарантией банка и не может использоваться как официальное обеспечение заявки или контракта по 44-ФЗ и 223-ФЗ, если заказчик прямо требует именно банковскую или иную независимую гарантию. Использовать гарантийное письмо вместо банковской гарантии там, где закон или документация закупки требуют последнюю, — прямой путь к отказу заказчика и риску попасть в реестр недобросовестных поставщиков.

На практике получить банковскую гарантию без залога вполне реально для большинства действующих ООО и ИП с прозрачной отчётностью и положительной деловой историей: нужно выбрать банк из актуального перечня Минфина, подготовить финансовый пакет документов, подать заявку онлайн и внимательно сверить итоговый текст гарантии с требованиями извещения о закупке. Если собственных финансовых показателей недостаточно для одобрения без залога, стоит обращаться за дополнительным поручительством Корпорации МСП или региональной гарантийной организации, а не пытаться заменить банковскую гарантию суррогатными документами вроде гарантийного письма.

Читайте также

• Банк отказал в банковской гарантии: причины и что делать
• Независимая гарантия по 44-ФЗ: что это и чем отличается
• Банковская гарантия для тендера